文林场：农民“亲密接触”金融服务

苍溪县益民农村资金互助社组建采访记

     如今，金融与普通民众的关联日益紧密。但在我国西部农村的一些贫困地区，仍有为数众多的农民，金融服务相距他们的生活仍有一段“遥远的距离”。远的不说，单是城市街道最为寻常的银行网点，在他们的身边，就不是那么的方便。对此，文林场的村民们有着切实的感受。但是现在，随着益民农村资金互助社的开业，文林场的金融环境将迅速得到改善，文林场的村民，再不用为门前没有银行而发愁。

    填补当地金融空白

    7月8日，是文林场的赶集日。这天，家住神马大队二组53岁的刘庭聪老汉，特意来到集上，观看益民资金互助社开业典礼。就在不久前，他拿出100元作为股金，成了益民资金互助社的会员。他说，有了这个资金互助社，就不用到很远的岳东镇的信用社存钱了。

    在金融与科技飞速腾飞的时代，没有正规银行业金融机构的服务，要想在市场经济条件下很好地生存与发展，实现脱贫与致富，只是天方夜谭。2006年底，银监会出台调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，允许设立村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构，并在全国确定了6个试点省份进行试点。作为试点省份之一的四川，在当地政府的支持下，当地银监局按照有关规定，通过慎重地选点，将资金互助社的试点放在了革命老区，也是国定贫困县的苍溪。这个决定，给文林场的村民们带来了机会和福音。

    文林场，是地处四川北部县城苍溪县的一个社区。过去，这里称之为文林乡，一直为苍溪县歧坪镇所辖，2005年之后，改为岳东镇的文坪社区。从前，服务文林场方圆10几个村子的，是文林信用社一家农村金融网点，但就是这惟一一家网点，也随着2006年底文林信用社的撤离，而离开了文林场，从此，这儿成了金融服务的空白区。

    文林信用社的撤离，给当地的村民带来了很多不便。在文林场，一些村民七嘴八舌地向记者讲述了他们的“烦恼”：

    文林场附近共有文坪等10个村，文林场最远的村相距岳东镇有20公里，农户办理金融业务往返路程较远，极不方便。原文林场的商户缺乏零钞，只能托人到县城去换取。由于青壮劳力都出去打工，文林场上目前多为老年人或妇女，为了存款，村民们不得不走上数十里的山路到岳东镇的农村信用社。由于两地路途不便，曾经有两户村民在取钱之后被抢劫。

    益民农村资金互助社的出现，恰好填补了这个空白，最大的受益人，就是文林场的社员。

    来自民主管理的挑战

    在益民农村资金互助社成立之前，全国试点省份之中，已经有6家农村资金互助社挂牌营业。和其他6位兄弟不同之处在于，益民农村资金互助社的规模较大，并以文林场为中心，跨越周边10个村，农户参与面接近80％，覆盖面之大，是其他几家农村资金互助社所不具备的。这样的特点，使得益民农村资金互助社为农民服务的作用更为突出，但是也给资金互助社的组建带来了很多难以想象的困难。

    四川银监局合管处副处长文维虎介绍，由于曾经的农村合作基金会造成的阴霾还没有散去，对于农村互助社的功能和定位，绝大多数百姓并不是一开始就积极参与和支持组建自己的资金互助合作社。认识、动员、宣传和组织群众经过了一个相当曲折的过程。

    根据介绍，组建工作从2006年底准入政策放开就开始着手，到今年4月份正式开展创立大会。由于资金互助社要跨越周边10个村子，组建与动员工作极其繁琐与复杂。期间，四川银监局与当地银监分局，充当了重要的帮扶与教导工作。主要负责此项工作的同志，几个月中数十次到达苍溪县，深入农户，宣传、组织和动员群众，开展多方面的群众工作。

    虽然，资金互助社是农民自己的组织。但是，热心的群众总是少数，在银监部门的多次动员下，首先发起倡议筹建自己的资金互助社也只是个别年轻的群众。现在被推选为苍溪县益民资金互助社理事长的金继贵，就是其中的代表。

    这位年轻人告诉记者，从2006年底开始咨询政策，直到4月3日召开发起人大会为止，前后近100天时间，在广元银监分局的辅导、支持和指引下，他和几个有着共同志向的文林场的年轻人，终于宣传动员了文坪等10个村的1760户百姓，参与发起筹建自己的资金互助社。推选出了13名发起人成立筹建工作小组，受托申请筹建农村资金互助社的各项事宜。

    文维虎告诉记者，苍溪县益民农村资金互助社是由岳东镇文林场附近文坪等10个村的群众，本着“自愿入股、民主管理、服务社员、共谋利益”的原则，发起组建的一家新型社区性银行业机构。为了发挥资金互助社的作用，其间协商、沟通、磋商发起人代表和推荐社员代表、理事和监事候选人，对于在农村探索民主管理，共谋社员福利，是一项巨大挑战。

    在经过多方考虑后，苍溪县益民农村资金互助社社员代表选举办法作出如下的规定：社员代表总数确定为33人，社员代表任期为三年，可以连选连任。社员代表的选举和产生由苍溪县益民农村资金互助社筹建工作小组组织实施。社员代表名额分配应兼顾入股大户及各村(组)之间的配置。最大10名出资人为准社员代表。其余23名社员代表由筹建工作小组按照各村的出资份额分配，各村按本村各村民小组的出资份额推选社员。单村出资额不足分配一名社员代表的，按最低一名分配。

    现在，益民农村资金互助社社员的互助合作，已经在组建过程中有了明确的体现。社员代表大会审议通过了自己的宗旨：“互助受益，诚信为民”。达成了“爱社守约　敬业兴家”社训，将其写入《章程》。选举了33名社员代表，推举了7名理事，选举了3名社员监事，加上另外2名非社员监事，组成了监事会，民主推荐并聘任了3名职工。33名社员代表中的23名为所在村（组）的社员之间的联络人员和召集人员，负责农村资金互助社与社员之间的信息沟通、信用分组与资金互助合作等事务。

    借鉴经验　管控风险

    作为农村资金互助社这样一类特殊的金融机构，怎样使其在谋求社员共同利益的基础上，充分发挥社员民主管理的能力，管好钱，用好钱，实现其商业的可持续性发展，同时又能按照金融机构的要求，管控好风险，不重蹈农村合作基金会的覆辙,在益民农村资金互助社的采访中，这个问题，始终萦绕在记者的脑海之中。

    益民资金互助社的会计，文林场的村民杨丽告诉记者，资金互助社的每位社员都有一个社员证，其中除了基本的个人信息还记录着信用的等级。互助社只能接受本社社员的存款与贷款需求。社员贷款在授信金额之内的，自主确定贷款额度。3000元以下的贷款，凭社员证和印章即可办理。在3000元以上，3万元以下的贷款，需要以村或组的社员为基础，组成以5户为单位的信用组，由信用社社员相应保证。

    在业务的专业性上，为了适应互助社的人员与管理的实际情况，农村资金互助社形成了26个基本管理制度，构筑了未来运行的制度基础。在银监部门的帮助下,互助社设计了单一而且相对专业的存款业务，引入了统一授信后的自主一次申请、分期均衡偿还本利的信用贷款操作，明确动态授信、及时调整，守信有奖，违约预警或执行相应的约束。规定了理事、监事以及所在村组的联络人员职责和权力。建立信用户的贷款履约后的公积金返还、违约者的及时提示与不良记录惩诫制度。试行严格的预算、执行、监督制度与及时的信息披露。开展社员对工作人员的评价与建立奖励基金并以社员评价为实施奖励的基本前提办法。

    比如，一笔1万元一年期年利率为7.2％的贷款，按照约定的双月偿还，每月需要付款金额为1786.67元。这样的自主一次申请、分期均衡偿还本利的信用贷款操作方式，是借鉴孟加拉村镇银行的办法，不仅减轻了还款人的一次还本付息压力，放款人员也通过对每个约定还款日期的追踪考察，了解贷款人的还款能力。这样一来，操作简单明了，不仅方便快捷，也有利于防范操作风险。同时，为了体现农村资金互助社“互助受益、诚信为民”的宗旨，对于遭遇天灾人祸的特殊情况，经所在村的信用组和社员代表签字证明，并经理事会审查认可，可以特别延期偿还贷款。

    为了鼓励还款守约，互助社建立信用户贷款履约后的公积金返还制度。对于三年之内，没有违约记录的社员，将按照规定的比例，返还部分贷款利息于个人的公积金栏目，并以现金返还转存存款账户，可以作为抵减新的循环贷款本金或利息。

    考虑到资金互助社虽然是取得正式牌照的金融机构，但是其内部是一个农民互助的组织，为了更好地提供指导和防止风险，同时为了降低营业成本,在监管部门的协调下，苍溪县农村信用联合社承诺与资金互助社建立业务合作关系。提供营业场所，无偿支持资金互助社使用二至三年，同时，农村信用社作为开户银行，履行托管的相应职责，开展业务辅导、提供现金服务、监测资金流向等工作。此外，信用社主任成为农村资金互助社的监事，弥补了农村资金互助社缺乏专业人员的不足。

    监管力量尚待补充

    去年底，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，新设村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构，对农村金融与农民来说，这是一次千载难逢的改革机遇。但是，三类机构在发挥其优势的同时，基层监管部门力量不足的问题也日益显现。

    2006年初，银监会提出要“大力推进对监管办事处的机构调整和资源整合”，并明确对监管办的资源整合应该“坚持从实际出发，实行有针对性加强、大部分整合的原则”。目前，全国大多数省监管力量都进行了整合，一些监管办人员都已经上收到银监分局。即使还存在监管办的地方，人力也严重不足。目前按照属地原则，地方银监分局大多授权基层监管办全面负责对其监管工作，但各县级监管办一般只有三到五个人，原来的监管任务，包括对农信社和邮储银行的监管已经十分繁重，这就使得新型农村金融机构普遍推开后，基层监管力量捉襟见肘。但是，其中一些银监分局还是在困难的情况下，作出了一些工作上的创新。

    由于苍溪县的监管办已经上收，对益民资金互助社的监管由广元银监分局来进行属地监管。广元银监分局根据银监会的规定，对资金互助社的监管制定了严格的方法。并自主开发了一套远程业务监测软件，将资金互助社的主要业务活动纳入到计算机信息管理、手工操作和计算记录入双线运行。这样，每一笔在益民农村资金互助社发生的业务，广元银监局的业务部门都可以做到了如指掌。同时，在互助社所在地建立了监管联络员制度，通过联络员与银监部门保持联系，定期汇报互助社的业务经营动向、高管人员行为、工作人员品性、社员意见反映情况。同时，建立了定期的巡查制度，发现违法违规行为和未按规定披露信息的，及时提出监管意见，并跟踪落实整改。　

    与此同时，选取当地信用社作为“托管银行”，将超过资本金的库存现金或者存款的一定比例存入托管行，这样也可以对互助社的资金流向进行监控，在业务上对资金互助社进行指导。而且社员证也保证了资金互助社的服务范围。没有社员证就不能做业务，无论是存款、贷款，还是股金分红。”广元银监分局有关人士介绍说，“锁定服务对象，只为社员服务，贷款就很难发生损失，在很多层面上也可以减少监管。”

    目前，文林社区2200多农户，有近80%已经成为了社员，而开业后的农村资金互助社只能对社员提供服务，这就意味着还有其余500多名非农村资金互助社的社员，对资金互助社的未来发展采取观望的态度。对于试点互助社的未来发展，四川银监局局长王筠权表示，还需要冷静地观察，关键看其是否可以实现商业化可持续发展。同时，银监分局切实履行属地监管职责，切实把这项支农、惠农政策落实好。

    苍溪县益民农村资金互助社是由岳东镇文林场附近文坪等10个村的群众，本着“自愿入股、民主管理、服务社员、共谋利益”的原则，发起组建的一家新型社区性银行业机构。